А ты страховку читал?

Выходя из туристического агентства, счастливый обладатель тура в 99,99% случаев обнаружит в пакете документов книжечку, на которой будет написано что-то типа «Полис страхования выезжающих за рубеж». Как правило, большинство туристов, пролистав за пару секунд десяток страничек, испещренных непонятными терминами и отпечатанных мелким шрифтом, особо не парятся изучением основ страхового дела и больше никогда не вспоминают об этом документе. Но некоторым из них не везет….

Чему быть – того не миновать, и если уж в поездке вы заболели, то грамотное поведение в экстренной ситуации, по меньшей мере, сбережет ваши нервы и время, а в некоторых случаях может и спасти жизнь. Поэтому, сидя в самолете и попивая виски/вино/пиво (кому что больше нравится), имеет смысл потратить 15-20 минут на изучение правил страхования.

Итак, полис, как правило, состоит из трех частей, и похож на авиабилет: обложка, несколько самокопирующихся бланков с «реквизитами» полиса, и непосредственно правила страхования.

Про обложку я сказал не случайно: на лицевой стороне вы, конечно, ничего особо интересного не обнаружите, кроме нескольких логотипов и названия страховой компании, а вот на внутренней стороне первой странички очень часто указывается телефон сервисной компании (ассистанс), куда следует обращаться при наступлении страхового случая.

Что такое ассистанс? Это компания, которая по договору со страховщиком будет заниматься Вашими проблемами – поиском врача, урегулированием вопросов оплаты с больницами и т.д. Следует понимать, что она НЕ является страховой компанией, и диспетчер на другом конце провода совершенно ничего не знает о том, что вам рассказывал агент Пупкин, и действует строго по инструкциям (правилам страхования). На российском рынке наиболее часто встречаются полисы с сервисной поддержкой компаний Mondial Assistance, International SOS, Coris, Europ Assistance, GVA, InterPartner (AXA Assistance) и др.
Телефонов может быть указано несколько. Например, в Москве, Турции и Испании. В этом случае по турецкому телефону надо звонить, если вы находитесь в Турции, по испанскому – из Испании, а по московскому – во всех остальных случаях. Иногда указывается один телефон – например, в Мюнхене (InterPartner) – это не страшно.
Важно: если уж вы позвонили по турецкому номеру, не стоит перезванивать в Москву, чтобы узнать, когда приедет врач – информация о вашем страховом случае будет только в Турции. И уж само собой не надо обращаться в сервисный центр в Турции из Италии, даже если звонок в Анталью обходится дешевле, чем в Москву – в лучшем случае Вас вежливо пошлют, в худшем – примут информацию и часа три будут искать на карте турецкого побережья город Римини.

На самокопирующихся бланках отражена архиважная информация – реквизиты полиса:
номер полиса,
фамилия и имя застрахованного (на случай, если вы забыли, как вас зовут),
дата рождения застрахованного;
сроки действия полиса;
страховая сумма;
зона действия полиса (не всегда);
вид/категория полиса (не всегда);
страховая премия;


Пояснять, что означают первые 4 пункта, думаю, не стоит, а вот на остальных следует остановиться поподробнее.

Страховая сумма: это максимальный объем денежных средств, который страховая компания обязуется выплатить при наступлении страхового случая. При этом по отдельным видам могут быть ограничения. Пример: общая страховая сумма – 50.000 долларов, но на лечение – не более 20.000 долларов, на стоматологию – не более 300 долларов, на посмертную репатриацию – не более 5.000 долларов и т.д. Причем, эти ограничения могут быть отражены как на самом бланке, так и в тексте правил страхования мелким шрифтом.

Зона действия: перечень стран, на территории которых действует полис. Вы, конечно, удивитесь, но в США лечение обходится гораздо дороже, чем в том же Египте, поэтому и цена страховки тоже будет отличаться. Обычно зона действия обозначается какой-либо буквой (А, В, С и т.д.), а перечень стран, входящих в ту или иную зону, указан в тексте правил страхования.

Вид/категория полиса: иногда это означает набор дополнительных услуг, включенных в полис (юридическая помощь, страхование багажа, ответственности и т.д.) и разделяется по типу Classic-Gold-VIP-и т.д. (как правило, фантазия у страховщиков не блещет), а может означать и расширенное покрытие: например, занятия опасными и экстремальными видами спорта.
Важно: к опасным и экстремальным видам спорта относятся не только соревнования по тайскому боксу, но и такие безобидные на первый взгляд развлечения, как горные лыжи, рафтинг или дайвинг. У меня однажды был случай, когда турист упал с велосипеда на сумму около 70 уев. Так вот, мне пришлось «дойти» до вице-президента его страховой компании, чтобы она оплатила этот убыток. Благо, с ним были хорошие личные отношения, что позволило решить вопрос, который тянулся уже второй месяц, за 15 минут… А на «среднем» уровне манагеры проявляли завидное упорство: «велосипед – это спорт и баста!» Отсюда настоятельная рекомендация: если вы собираетесь отдыхать активно, при покупке тура обязательно попросите манагера турагентства оформить вам расширенное покрытие на соответствующие виды спорта. Если он не поймет, чего вы от него хотите (а это вполне вероятно), купите такую страховку дополнительно.

Страховая премия: самое простое и бесполезное – цена вашей страховки.

Важно: самокопирующийся бланк – это фактически и есть полис, поэтому если у Вас осталась последняя страничка (одну может забрать посольство, вторую – врач) – никому ее не отдавайте, а предложите снять с нее ксерокопию.

Ну, а теперь о самом главном и загадочном – о правилах страхования. Зачитывать их очень нудно и долго, поэтому я остановлюсь лишь на терминах, которые могут показаться непонятными.

Франшиза – очень подлая штука. Это часть затрат на лечение, которую Вы оплачиваете сами. Франшиза бывает безусловной (вы в любом случае платите, например, 50 долларов) или условной (если сумма затрат менее 50 долларов, их платите Вы, а если более – Вы не платите ничего; встречается редко). Как правило, франшиза применяется на массовых направлениях, чтобы ограничить поток обращений с насморками и диареями.

Исключения из правил страхования: случаи, когда страховая компания не обязана оплачивать Ваше лечение. Они подробно описаны в правилах страхования, и их очень много. Внимательно ознакомьтесь – многие вещи могут оказаться для вас сюрпризом.

Медицинская репатриация: в переводе означает «возвращение на родину». Если состояние здоровья клиента позволяет перенести транспортировку, страховая компания обязуется организовать перевозку до места жительства. Репатриация может осуществляться как на обычном рейсовом самолете, так и специализированным санитарным самолетом (встречается крайне редко). В большинстве случаев, репатриация проводится в сопровождении врача. Как правило, медицинская репатриация проводится в случаях, когда лечение на месте экономически менее целесообразно, чем транспортировка, или же когда страховая сумма по мед.расходам грозит быть исчерпанной до окончания лечения.

Ну, и напоследок, обратите внимание на такие мелочи, как порядок возмещения телефонных расходов, затрат на медикаменты и т.д., и особенно на перечень документов, который необходимо собрать для получения страховой выплаты.

Удачи!

Вопрос к экспертам, народ. По-моему сейчас существует возможность купить страховку на случай обострения хронических заболеваний? Или я ощибаюсь? Доп.страховку я всегда покупала. Но барокамера - это же не на случай хронических болезней

ЛарисаК : По-моему сейчас существует возможность купить страховку на случай обострения хронических заболеваний? Или я ощибаюсь?

Сложно ответить за весь страховой рынок, но я таких продуктов в страховании путешествующих пока не встречал...

ЛарисаК : Но барокамера - это же не на случай хронических болезней

Нет, конечно. Но это относится к расширенному покрытию, а далеко не все компании страхуют дайверов.

щаз в сберкассах, по крайней мере в Питере и Москве, держателям карточек Сбербанка (у меня visa-classic, про мастеркард не знаю ) продают заграничную страховку ВСК (военно-страховая компания). стоит полис $12 (по курсу ЦБ), полис годовой, покрытие большое! просто на порядок больше того что предлагают турфирмы в пакетах.

в чем подкол - не знаю, возможно в том, что есть ограничение на количество дней заграницей в течение года. Но этих дней много. По-моему, очень выгодно. Всяко выгодней того, что мне продавала турфирма в составе турпакета.

Crocodile8 : держателям карточек Сбербанка (у меня visa-classic, про мастеркард не знаю ) продают заграничную страховку ВСК (военно-страховая компания). стоит полис $12 (по курсу ЦБ)

а держателям голда и ваапсче бесплатно

Crocodile8 : в чем подкол - не знаю

нифчом

для Чепурашка:
как Вы думаете: есть ли смысл покупать "такую" (дополнительную) страховку?
мы собираемся покупать отдельно билеты и отдельно оплачивать "наземку".

для Vasiliy P. Gaikin:
Да, предварительно проверив следующее:
1. Страховое покрытие в целом и по отдельным лимитам соответствует вашим пожеланиям (может быть общий лимит 100.000 долларов, но из них на медицину только 20.000, что не соответствует требованиям стран Шенгена).
2. Ограничения по максимальной продолжительности одной поездки или совокупности поездок в течение срока действия полиса соответствуют Вашим планам.
3. Наличие ограничений, связанные с необходимостью оплатить хотя бы один из элементов поездки кредитной картой (билеты, отель, ресторан, жвачку в аэропорту и т.д.), чтобы страховая защита была активной.
4. Все остальные условия этого полиса Вас устраивают (защита от доп.рисков, ассистирующая компания, лимиты покрытий, ограничения и т.д.).

спасибо.
сегодня постараюсь зайти-спросить в сбер

Здравствуйте.
Собираемся слетать на три недели в гости в Канаду.
Посоветуйте, пожалуйста, страховую компанию у которой стоит купить мед.страховку. От несчастного случая тоже хотелось бы. Цены у всех, примерно, одинаковые. Интересно с точки зрения качества и полноты оказания мед. услуг. В общем, что бы было минимум проблем, если что-то случится.
Заранее спасибо.

для AlekD:
Из крупных мы работаем с Уралсибом и Цюрихом... но тут свобода выбора - посмотрите по сайтам, что больше понравится, то и выбирайте

Я понял. Спасибо большое !

Есть ли связь между надежностью страховой компании и качеством оказанию услуг? Или все зависит от врача в "местной" больнице?

для Константин:
Все зависит от того, насколько слаженно действуют три основных эдемента: страховая компания - сервисная компания (ассистанс) - медицинское учреждение.
Качество непосредственно медицинской помощи в большей степени зависит, конечно же, от медицинского учреждения, а вот оперативность оказания услуг определяется профессионализмом сервисной компании (так же, впрочем, как и выбор медицинского учреждения).
В отношении страховой компании я бы говорил не о надежности, а о политике контроля над расходами. Бывают компании, с которыми надо согласовывать практически каждый шаг, и иногда это существенно замедляет оказание помощи. То есть, например, врач назначает какое-то дорогостоящее исследование, но сервисная компания не может его подтвердить, пока не согласует расходы со страховщиком. И этот процесс согласования может занять не один час, особенно в выходные дни.

Спасибо! Посмотрим Уралсиб с Цюрихом.

Константин : Спасибо! Посмотрим Уралсиб с Цюрихом.

Ну, на Уралсибе с Цюрихом страховой мир не замыкается
Кроме того, многие страховщики работают с разными сервисными компаниями, так что, зная, что СК работает с ассистансом "Х", вполне вероятно, что в розницу могут предложить и "Y"...

Да я то понима.Будем искать. Спасибо!

А для поездки в Египет, какую страховку посоветуете? Хотим заняться дайвингом, но с инструктором. т. к. впервые.

А для поездки в Египет, какую страховку посоветуете? Хотим заняться дайвингом, но с инструктором. т. к. впервые.

для <Аленка>:
Прошу прощения, но я "страховки" не советую, а лишь объясняю некоторые нюансы для поднятия, так сказать, уровня страховой культуры населения
Безусловно, еси Вы собираетесь заниматься дайвингом, надо, чтобы ваш полис покрывал этот риск, причем наличие инструктора на цену полиса не повлияет. Попробуйте набрать в гугле что-то типа "страховка для дайверов"

для <Аленка>:
В дайвцентре можно взять дополнительную страховку, причем даже спрашивают - "включая услуги барокамеры или без них?". Но не уверен, что во всех ДЦ, и не знаю, какая страховка в случае чего эффективнее.

<Аленка> : А для поездки в Египет, какую страховку посоветуете? Хотим заняться дайвингом, но с инструктором. т. к. впервые.

Мы перед поездкой в Таиланд сами делали себе страховку в РЕСО. Выбираете валюту, в которой хотите страховаться (доллары или евро), выбираете сумму, на которую страхуетесь. Далее выбираете дополнительные условия (мы как раз включали дайвинг)- есть еще много разных доп. условий, они подробно описаны в проспектах, которые Вам предоставят в офисе. Эти доп. условия отмечают в Вашем полисе. Потом Вам считают сумму - есть страндартная тарифная сетка для разных стран (страны разбиты на категории). Длительность поездки тоже влияет на стоимость страховки. Стандартная страховка много чего не включает. Внимательно читайте условия именно своего страхового полиса.

Как она "работает" на практике рассказать не могу - к счастью, поездка прошла без страховых случаев.

Спасибо за статейку, респект. Хоть чтото полезное выложили.

А мы страховку делали у фирмы где брали авиабилеты - на Билетиксе (вроде *****) - сами предложили, нормально все объяснили : что лучше бы застраховать, а что нет. Лишнее не рекомендовали

Кто может подсказать с таким на мой взгляд не простым вопросом...
когда мы были в прошлом году в Болгарии произошел страховой случай мы были застрахованы в РЕСО попросили представителя нашего тур оператора чтоб она вызвала врача а теперь мне пришло заказное письмо от того врача который к нам приходил по вызову чтоб я оплатила его счет в течении двух недель и приложил банковский счет так как страховая не хочет оплачитвать его услуги так как по договору надо было сначала их осведомить... Типа он (врач) подает в суд и мне через посольство будет извещение о решение суда в котором якобы мне придется оплатить счет блин... что делать???
заранее всем большое спасибо.

для marusy-82:
В прошлом году болгары действительно зарвались (хотя с ними всегда проблемы были) и было много случаев, когда они реально "лепили" счета по несуществующим страховым событиям. Поэтому отказы идут пачками, и "попадают" все - от клиентов до ассистанс-компаний.

Начну с того, что наверняка в Вашем полисе содержится пункт, предписывающий Ваше обязательство связаться с сервисным центром страховой компании при наступлении страхового события. Если Вы не выполняете данное условие, то страховая компания имеет право отказать в выплате.

Я бы обратился на Вашем месте в РЕСО и написал бы заявление с приложением документов, полученных от врача (ни в коем случае не полачивайте счет до прояснения позиции СК). С высокой долей вероятности они примут заявление и оплатят счет, так как основная причина неоплаты в данном случае - подозрение на мошенничество со стороны врача. Если начнут указывать на то, что Вы должны были позвонить в сервисный центр и т.д., то можно сказать, что
(а) данный полис Вы не выбирали, а он был предоставлен Вам туроператором - партнером/агентом РЕСО,
(б) полис Вы не читали и не подписывали, что ознакомлены с правилами страхования (просите показать их копию полиса с Вашей подписью - место для подписи там есть, а Вашей подписи наверняка нет),
(в) до начала поездки со стороны туроператора Вы не были проинструктированы о порядке обращения за помощью при наступлении страхового случая,
(г) при наступлении страхового случая Вы обратились к представителю туроператора, который и вызвал врача, заверив Вас, что помощь окажут по страховке, и Вам ничего не надо платить.
Если, несмотря на все это, в возмещении отказывают, то пишете гневное письмо туроператору и жалобу на 711.ру.

Что касается угроз врача подать в суд и т.д., то 99% это блеф, так как таких счетов у каждого врача пачки лежат, но 1% осается, что теоретически может привести к проблемам с визой. Так что, лучше эти 60-80 Евро заплатить (но только после получения отказа от СК) и забыть как срашный сон.