А ты страховку читал?

Выходя из туристического агентства, счастливый обладатель тура в 99,99% случаев обнаружит в пакете документов книжечку, на которой будет написано что-то типа «Полис страхования выезжающих за рубеж». Как правило, большинство туристов, пролистав за пару секунд десяток страничек, испещренных непонятными терминами и отпечатанных мелким шрифтом, особо не парятся изучением основ страхового дела и больше никогда не вспоминают об этом документе. Но некоторым из них не везет….

Чему быть – того не миновать, и если уж в поездке вы заболели, то грамотное поведение в экстренной ситуации, по меньшей мере, сбережет ваши нервы и время, а в некоторых случаях может и спасти жизнь. Поэтому, сидя в самолете и попивая виски/вино/пиво (кому что больше нравится), имеет смысл потратить 15-20 минут на изучение правил страхования.

Итак, полис, как правило, состоит из трех частей, и похож на авиабилет: обложка, несколько самокопирующихся бланков с «реквизитами» полиса, и непосредственно правила страхования.

Про обложку я сказал не случайно: на лицевой стороне вы, конечно, ничего особо интересного не обнаружите, кроме нескольких логотипов и названия страховой компании, а вот на внутренней стороне первой странички очень часто указывается телефон сервисной компании (ассистанс), куда следует обращаться при наступлении страхового случая.

Что такое ассистанс? Это компания, которая по договору со страховщиком будет заниматься Вашими проблемами – поиском врача, урегулированием вопросов оплаты с больницами и т.д. Следует понимать, что она НЕ является страховой компанией, и диспетчер на другом конце провода совершенно ничего не знает о том, что вам рассказывал агент Пупкин, и действует строго по инструкциям (правилам страхования). На российском рынке наиболее часто встречаются полисы с сервисной поддержкой компаний Mondial Assistance, International SOS, Coris, Europ Assistance, GVA, InterPartner (AXA Assistance) и др.
Телефонов может быть указано несколько. Например, в Москве, Турции и Испании. В этом случае по турецкому телефону надо звонить, если вы находитесь в Турции, по испанскому – из Испании, а по московскому – во всех остальных случаях. Иногда указывается один телефон – например, в Мюнхене (InterPartner) – это не страшно.
Важно: если уж вы позвонили по турецкому номеру, не стоит перезванивать в Москву, чтобы узнать, когда приедет врач – информация о вашем страховом случае будет только в Турции. И уж само собой не надо обращаться в сервисный центр в Турции из Италии, даже если звонок в Анталью обходится дешевле, чем в Москву – в лучшем случае Вас вежливо пошлют, в худшем – примут информацию и часа три будут искать на карте турецкого побережья город Римини.

На самокопирующихся бланках отражена архиважная информация – реквизиты полиса:
номер полиса,
фамилия и имя застрахованного (на случай, если вы забыли, как вас зовут),
дата рождения застрахованного;
сроки действия полиса;
страховая сумма;
зона действия полиса (не всегда);
вид/категория полиса (не всегда);
страховая премия;


Пояснять, что означают первые 4 пункта, думаю, не стоит, а вот на остальных следует остановиться поподробнее.

Страховая сумма: это максимальный объем денежных средств, который страховая компания обязуется выплатить при наступлении страхового случая. При этом по отдельным видам могут быть ограничения. Пример: общая страховая сумма – 50.000 долларов, но на лечение – не более 20.000 долларов, на стоматологию – не более 300 долларов, на посмертную репатриацию – не более 5.000 долларов и т.д. Причем, эти ограничения могут быть отражены как на самом бланке, так и в тексте правил страхования мелким шрифтом.

Зона действия: перечень стран, на территории которых действует полис. Вы, конечно, удивитесь, но в США лечение обходится гораздо дороже, чем в том же Египте, поэтому и цена страховки тоже будет отличаться. Обычно зона действия обозначается какой-либо буквой (А, В, С и т.д.), а перечень стран, входящих в ту или иную зону, указан в тексте правил страхования.

Вид/категория полиса: иногда это означает набор дополнительных услуг, включенных в полис (юридическая помощь, страхование багажа, ответственности и т.д.) и разделяется по типу Classic-Gold-VIP-и т.д. (как правило, фантазия у страховщиков не блещет), а может означать и расширенное покрытие: например, занятия опасными и экстремальными видами спорта.
Важно: к опасным и экстремальным видам спорта относятся не только соревнования по тайскому боксу, но и такие безобидные на первый взгляд развлечения, как горные лыжи, рафтинг или дайвинг. У меня однажды был случай, когда турист упал с велосипеда на сумму около 70 уев. Так вот, мне пришлось «дойти» до вице-президента его страховой компании, чтобы она оплатила этот убыток. Благо, с ним были хорошие личные отношения, что позволило решить вопрос, который тянулся уже второй месяц, за 15 минут… А на «среднем» уровне манагеры проявляли завидное упорство: «велосипед – это спорт и баста!» Отсюда настоятельная рекомендация: если вы собираетесь отдыхать активно, при покупке тура обязательно попросите манагера турагентства оформить вам расширенное покрытие на соответствующие виды спорта. Если он не поймет, чего вы от него хотите (а это вполне вероятно), купите такую страховку дополнительно.

Страховая премия: самое простое и бесполезное – цена вашей страховки.

Важно: самокопирующийся бланк – это фактически и есть полис, поэтому если у Вас осталась последняя страничка (одну может забрать посольство, вторую – врач) – никому ее не отдавайте, а предложите снять с нее ксерокопию.

Ну, а теперь о самом главном и загадочном – о правилах страхования. Зачитывать их очень нудно и долго, поэтому я остановлюсь лишь на терминах, которые могут показаться непонятными.

Франшиза – очень подлая штука. Это часть затрат на лечение, которую Вы оплачиваете сами. Франшиза бывает безусловной (вы в любом случае платите, например, 50 долларов) или условной (если сумма затрат менее 50 долларов, их платите Вы, а если более – Вы не платите ничего; встречается редко). Как правило, франшиза применяется на массовых направлениях, чтобы ограничить поток обращений с насморками и диареями.

Исключения из правил страхования: случаи, когда страховая компания не обязана оплачивать Ваше лечение. Они подробно описаны в правилах страхования, и их очень много. Внимательно ознакомьтесь – многие вещи могут оказаться для вас сюрпризом.

Медицинская репатриация: в переводе означает «возвращение на родину». Если состояние здоровья клиента позволяет перенести транспортировку, страховая компания обязуется организовать перевозку до места жительства. Репатриация может осуществляться как на обычном рейсовом самолете, так и специализированным санитарным самолетом (встречается крайне редко). В большинстве случаев, репатриация проводится в сопровождении врача. Как правило, медицинская репатриация проводится в случаях, когда лечение на месте экономически менее целесообразно, чем транспортировка, или же когда страховая сумма по мед.расходам грозит быть исчерпанной до окончания лечения.

Ну, и напоследок, обратите внимание на такие мелочи, как порядок возмещения телефонных расходов, затрат на медикаменты и т.д., и особенно на перечень документов, который необходимо собрать для получения страховой выплаты.

Удачи! :D
Из "Досуга"?Или другой периодики? Кстати, репатриация может быть и в грузовом отсеке.
Манагер:
Из "Досуга"?
Не дай бог кому такой "досуг" :D
А если серьезно, то из десятилетнего опыта работы в ассистанс-компаниях :D
цитата
Кстати, репатриация может быть и в грузовом отсеке.
Может, не спорю.
Молодец!
Беда в том, что клиент не видит страховку до того момента, как получает турпакет.
Мало того, ни агент и ( часто) оператор, не знают точно, что заложено в конкретной страховке.
Тут два варианта, либо страховаться самостоятельно.
Либо брать описание той страховки, которая будет в турпакете.
Почти никто из клиентов страховкой не интересуется. А зря...

[ 03 Апр 2006: Сообщение отредактировано: манагер ]
цитата
Беда в том, что клиент не видит страховку до того момента, как получает турпакет.
Это факт. А потом удивляются, почему страховая компания чинит столько препятствий? Может Турфирма с ней в сговоре? :D
И ведь, никто не скрывает от туристов правила страхования. Нужно просто попросить. :D
Мне уже звонят знакомые и спрашивают (стесняются на форум зайти :D ) - как оформлять страховку для велосипедного путешествия по Чехии. Есть ли какие тонкости и нюансы?
Скорее всего это "спортивная" страховка.
цитата
AnharСкорее всего это "спортивная" страховка.
Угу, хотя и не обязательно, если поездка организуется не в рамках официальных спортивных мероприятий. Вместе с тем, разница в цене минимальная, зато не придется в экстренной ситуации доказывать, что ты не верблюд :D
Надо советоваться в конкретной страховой компании при покупке полиса, так как условия у всех разные.
Но самое главное, чтобы человек понимал, куда едет и, при необходимости, мог четко объяснить, где находится. Что касается тонкостей, то здесь все просто до безобразия: в отдаленных "нетуристических" районах и городках всегда необходимо иметь запас наличных или деньги на карточке, так как "местечковые" больницы очень неохотно принимают гарантию оплаты по мелким случаям, не требующим госпитализации.
Операторы всегда рускоязычные (если не в Москву, естественно, звонить)?
цитата
Операторы всегда рускоязычные (если не в Москву, естественно, звонить)?
В общем-то, всегда. Но никто не может дать гарантий, что завтра какая-нибудь страховая компания не заключит договор с зарубежным провайдером, не имеющим рашнспикинг аларм-центра :D
Да и вообще, исключения из правил тоже бывают. Например, у Ингоса турецкий партнер Remed обслуживает страховые случаи в Болгарии. Соответственно, из Болгарии надо звонить в Турцию. Но это частный случай, и если мы углубимся в конкретные условия каждой страховой компании, эта ветка грозит стать бесконечной, потому что на рынке постоянно происходят какие-то изменения.
А что делать, если при покупке тура, турфирма требует купить только страховку их партнерской страховой компании, но я хочу другую компанию?
Правомочны ли такие услуги навязчивые со стороны туркомпании?
А что делать, если при покупке тура, турфирма требует купить только страховку их партнерской страховой компании, но я хочу другую компанию?
Правомочны ли такие услуги навязчивые со стороны туркомпании?
Если это групповой тур (т.е. стандартный турпакет), то он является комплексным продуктом, и Вы либо покупаете его целиком, либо нет. Конечно, по закону ни одна из услуг не может быть навязана потребителю, но в данном случае если Вы не купили тур, то и не являетесь потребителем, а если купили, то тем самым выразили согласие с комплексом услуг, включенных в турпакет. ИМХО, это то же самое, когда Вы покупаете автомобиль в салоне и требуете вернуть деньги за стандартные шины, так как собираетесь купить навороченные Пирелли. Хотите - покупайте дополнительно, не хотите - не покупайте машину...
Вместе с тем, страховой полис, если он в целости и сохранности (например, не оторван один из слипов для сдачи в посольство и т.д.), теоретически можно сдать обратно в страховую компанию, но, в зависимости от условий, Вам вернут лишь часть стоимости полиса (30-70%), и то не факт. Там может быть ограничение, например, что возврат осуществляется в размере 50% за минусом агентской комиссии, а комиссия туроператора вдруг окажется 40% :D
Учитывая, что стоимость полиса, в зависимости от страховой компании, территории действия, страховой суммы и прочих особенностей, обычно колеблется от 0,5 до 2 долларов в день, несложно посчитать "выгоду" от подобных действий и сопоставить ее с потенциальными материальными и временными затратами :D
Спасибо, все понятно, но... Тур групповой и страховка не входит в пакет , я ее покупаю дополнительно, но у них в турфирме. Изображение
В этом случае Вы можете купить страховку любой компании, которая Вам понравится :D
Уралсиб, Цюрих, РЕСО, Росно, Ингосстрах, Альфа - выбор на рынке просто огромен.
Я так глубоко в недра страховки не влезал, но когда предстояло впервые ехать отдыхать в Египет с семьей, то внимательно почитал страховую книжечку от Ингосстраха и ужаснулся (благо страхуюсь на разные темы не первый год). По сути страховка начинает работать только при серьезных случаях (франшиза 30 долларов и прочие ограничения). Побежал в Ресо, там мне страховка на гораздо более интересных условиях обошлась в 570 руб. на троих на 8 дней. Претензий к Ингосу у меня нет, однако ТА могло бы и предупредить и предложить более дорогую страховку, тем более, что (вроде так у них дела обстоят) они имеют процент и со страховок.
цитата
...когда предстояло впервые ехать отдыхать в Египет с семьей, то внимательно почитал страховую книжечку от Ингосстраха и ужаснулся ... по сути страховка начинает работать только при серьезных случаях (франшиза 30 долларов и прочие ограничения).
Это нормальная практика - ТО (не ТА) стремится минимизировать стоимость тура, поэтому и приобретает наиболее дешевые варианты. Предупреждать они особо и не будут - по сути дела, основная задача страхового полиса - как раз и обеспечить поддержку в наиболее сложных ситуациях, когда для решения вопроса требуются тысячи долларов. Предполагается, что 30-100 долларов любой турист, при необходимости, будет в состоянии заплатить за медицинскую помощь.
А разница в стоимости получается очень серьезная. Причем, как бы парадоксально ни звучало, полис с покрытием в 5.000 долларов без франшизы может стоить дешевле, чем полис с покрытием 50.000 долларов с франшизой в 100.
В том то и фокус, что не предупредупредило меня агенство, а за 570 руб я получил полис и без франшизы и с покрытием не всего 15000 долл, а на каждого. Меня могло бы обобрать и агенство по идее, тем более, что я и сам готов был раскошелиться, но и в области туризма мне нужно вникать во все самому, блин, хотя голову есть чем забить. Я тут собственно в поисках предупредительного ТО или ТА.
цитата
а за 570 руб я получил полис и без франшизы и с покрытием не всего 15000 долл, а на каждого
А что, Вы хотите сказать, что в Ингосе Вы получили полис с покрытием "на троих"? Мне кажется, Вы что-то не так поняли... :D
Ну, и кроме того, стоимость полиса, включенного в турпакет была как минимум в два раза ниже - отсюда и разница в условиях.
А насчет "предупредительного ТА" - в принципе, Вы все правильно сделали: "спасение утопающих - дело рук самих утопающих" :D
Ну да, полис был всего один, книжечка одна. Хотя второпях мог чего напутать, уточню, если жена еще не выбросила.
цитата
Ну да, полис был всего один, книжечка одна.
Это понятно, что полис один, но страховое покрытие-то определяется на каждого застрахованного :D
Все правильно - страховое покрытие и в том и другом полисах на каждого застрахованного.
Не удержалась.
Я регулярно вожу детей на море (в Болгарию) и так же регулярно мы все там болеем.
Выводы из этого первым сделал муж - программист со склонностью в аналитику - двойная страховка.
Мы оплачиваем страховку, входящую зачастую в путевку, не смотря на то, что на курорте тебе советуют собрать справки и чеки и оплатят дома, а потом идем с страховую фирму "Класс" и страхуемся у них персонально. По их страховке в Болгарии врач приезжает в течении 1 часа, что не входит в страховку от "Невы" через Ресо-гарантию.
Причем мне удалось получить страховку от "Ресо-гарантии" всего после месяца выяснений, пересылки оригинала страховки из Болгарии, получения данных о том, что мой звонок был зафиксирован в офисе. Да, мне выплатили деньги, хотя и диагноз болгарского врача нашим медикам не понравился - что такое боли в животе у ребенка? ДА еще в переводе с латыни? Болел живот и все! Но ушло у меня на это больше месяца. Милейшие люди в "Ресо-гарантия" и "Неве". Но о том, что книжечка и карточка - это не страховка - мне сказали только после отпуска, когда затребовали ОРИГИНАЛ. Турфирма "НЕва" в ответ гордо сказала, что они (оригиналы) сделаны в ДВУХ экземплярах, и второй у страховщиков. Нет, везите из Болгарии!!! Мне привезли, на это и ушло всего две недели! Как я поняла, в "РЕсо-гарантии" в других странах есть вариант, когда врач приезжает по вызову. И фирма надежная, просто совет - не ленитесь, позвоните и прикинувшись чайником, спросите: "Вот заболел живот. Мои действия, ваши действия. Конкретно." И выяснится - вы звоните, докладываете, называете номер и собираете справки для страховки. ДА. вы оплачиваете осмотр (50 долларов), уколы и таблетки, если их выдал врач, лекарства из аптеки. Но за два дня до отъезда 50 долларов многим подорвут бюджет.
Страховщики и адвокаты - это жулье №1. Менеджеры в определенных ТО/ТА - это жулье №2. В зависимости от случая могут меняться местами.
Размечтатель -это жулье №3 ?))))
Что ж Вы всех то :D И без примеров))))Аргументируйте, что конкретно вам не нравится?))))